5大常見的信貸陷阱,看完之後學要起來阿

二月 25, 2017 by astral-lab

要點1》低利率的期間有多久?
最多僅6個月,過優惠期便不適用。

高國興說,一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍,借款年期則最長是7年。

但業者強打的低利率,不可能整整7年都適用,而是只有貸款的前幾個月, 才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸,利率約在1.66%~3%,而優惠期間多半只有3~6個月。

要點2》過優惠期,利率怎麼算?
採浮動利率,通常每季調整一次。

而利率的浮動頻率,通常是每季調整一次,但也有銀行每月做調整。高永和建議,在升息趨勢下,選擇利率調整頻率愈低的小額信貸,對貸款人最有利;但若在降息時期,就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是,選季調的貸款戶,不得申請改為月調,這一點與房貸很不同,因此申請前應特別注意。

要點3》還有哪些成本?
認列手續費、月調違約金等費用。

實質年利率計算條件:
實質年利率=利率(指標利率+加碼利率)+總費用成本(開辦費/帳戶管理費/手續費)

就手續費而言,高永和表示,過去申請貸款手續費名目很多,但自今年8月開始,金管會要求銀行統一小額信貸手續費,且規定費用上限。所以,以銀行公會公布的資料來看,各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。

要點4》提前還款,還要罰錢嗎?
綁約期內提前清償,需付違約金。

各家銀行違約金的計算方式不一樣,有的用貸款本金的一定比例為違約金,有的則以未清償金額固定比例作為違約金,有的根本沒限制,盡量選沒違約金,或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的小額信貸為主,節省手續費。

評簡:
現在各家銀行紛紛推出低利率的信用貸款,號稱借款利率只要0.99%。其實只要問清楚幾個重點就可以瞭解這個方案適不適合自己:

1. 優惠期間以及優惠後的利率。目前銀行優惠的時間通常都在三個月到半年。

以我本身的例子而言,只要電話打過來說:「我們是XX銀行,現在有推出一個前半年1.99%的優惠信貸」,我會直接問對方說,那半年後是11.99%嗎?通常對方就會閃避著回答說:「這要看您的條件而定,…」當然他說的也沒錯,只是他並沒有告訴你,半年後可能都是10%起跳。

2. 實質貸款利率。
A方案:前半年1.99%,後面10.99%。B方案:一率到底8.99%。如果是你,會選哪一個?

通用貸款試算可以算出我們的實質貸款利率,貸款金額設定十萬,期限七年,第一段利率1.99%,第七個月起10.99%,按下開始試算後,就會出現每個月的月付金跟剩餘本金,上面也有顯示一段式等值年利率:9.6218%,很明顯高於B方案的8.99%。

3. 綁約期以及違約金。
你們可能會想,那是不是我們半年內還掉就可以享受到低利率的優惠呢,當然銀行也有想到這一點,優惠信貸的綁約期通常都是一年至一年半,讓借款者一定可以享受到前半年的優惠利率,跟後面的「優惠」利率(對銀行而言)。

違約金的部份各家不一,1%~4%皆有,也有以先加1%手續費換不綁約的,需考量自己的使用期限。

4. 手續費(開辦費、信保費)。
這點之前也是銀行很容易作手腳的一塊,利率低於其他業者,但是手續費高達3-5%,所以金管會今年有針對這一點做規定,最高為九千元,不過變成銀行可能不論貸款費用高低都會收取固定的金額,貸款二十萬元收九千塊,等同於4.5%的手續費,不可忽略。

5. 貸款期數與額度。
這兩點當然也是很重要的,可以簡單告訴銀行自己的職業、薪水及負債狀況,請對方評估看看有沒有辦法作到自己的需求;期數的話,相同金額期數越長月付金越低,但是總負擔金額相對的就變高,依照自己的負擔能力考量。
(貸款金額十萬元,七年期月付金1608元,總利息為35,105元,五年期月付金2075元,總利息為24,521元。)

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